聯名開戶頭1人離世,另一方能不能提款!

ZanZanZan 24 August 2019 Sat 佛缘
在國內銀行開設聯名戶頭有什麼細節需要注意,才不會在其中一方不幸離世後落得領不到款的窘境?答案在於一開始開設聯名戶頭的時候,雙方所決定的戶頭授權指示(Mandate)!



何謂戶頭授權指示?意即開戶人向銀行發出的戶頭操作指示。



只要選擇的授權指示是規定任何一方簽名便 有權提款,在世的戶頭聯名者不會因另一方 離世而無法提款。

只要選擇的授權指示是規定任何一方簽名便 有權提款,在世的戶頭聯名者不會因另一方 離世而無法提款。



民眾在開設銀行聯名戶頭時普遍有兩種授權選擇,第一種是其中一方簽署便可領款的聯名戶頭,選擇這類戶頭的通常是夫妻關係;另一種是必須由雙方一同簽名才可提款的戶頭,選擇這類戶頭的通常是生意夥伴或非夫妻親屬關係。





沒有遺囑提領手續冗長



《中國報》向國內主要銀行查詢,包括興業銀行、大眾銀行、馬銀行及聯昌銀行,得出結論是,若選擇其中一方簽署便可領款的聯名戶頭,其中一名戶頭持有人若離世,另一方若想提款並不會面對問題,但必須通知銀行更新戶頭持有人最新狀態。



若選擇需由雙方簽名方可提款的聯名戶頭,那麼仍在世的一方若想領取聯名戶頭餘款就得經過較漫長的程序。隨著銀行得悉其中一方已離世,已故者在銀行的所有戶頭,包括聯名戶頭都會被即時凍結。



直到取得法庭頒發的財產分配執行書(Letter of Administration)或申請遺囑認證書(Grant of Probate)後,才可前往銀行解凍戶頭。




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值得一提的是,有關銀行戶頭會被凍結多久,胥視已故者生前有無繕寫遺囑及做好資產分配。



如果有遺囑,遺囑內會列明執行人,必須由執行人向法庭申請遺囑認證書,然後根據遺囑分配,整項過程耗時半年至1年不等。




若沒有遺囑,手續將變得冗長,整個程序歷時數年並不誇張,從取得法庭批準委任遺產管理人、收集si者財產資料、為si者財產找擔保人、申請財產分配執行書,根據遺產分配法令向法庭申請分配庭令,再到各單位包括土地局及銀行等,才能進行財產分配。




選擇兩人簽名始提款



聯名戶頭才會被凍結



聯昌銀行發言人回覆《中國報》咨詢時指出,銀行不會無故凍結聯名戶頭,除非已故者近親前來銀行要求領取已故者的存款,銀行才會終止聯名戶頭的原先授權指示,再凍結戶頭,直到有人能夠出示財產分配執行書或遺囑認證書為止。



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該發言人指出,在開戶前,銀行職員都會先解釋不同授權指示的差異,及各別的操作模式,若選擇的是任何一方都有權簽名提款的戶頭,那麼不會出現無法提款的問題。





「當其中一方離世,另一方只需攜同4亡證書及雙方身分證副本,前往開戶分行通知銀行以更新戶頭持有人,戶口並不會遭凍結。」





如果所選擇的戶頭授權是需兩者簽署才可提款,則聯名戶頭會即時被凍結,直到完成所有所需程序為止。





馬銀行客戶服務人員也指出,若選擇的聯名戶頭授權指示,是允許任何一方簽名便有權提款,那麼當一方離世,另一方也只需攜同身分證副本、存摺(若有)及4亡證書,前往開戶分行更新戶頭持有人資料即可,大約一星期時間,戶頭類型就會從聯名轉換成個人持有。



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大眾:提款需簽免責聲明



至於大眾銀行,該行職員指出,若選擇的是任何一方簽名便有權提款,那麼當其中一方離世後,在世一方須即刻通知銀行。



「若想動用戶頭內的存款,則必須簽署免責聲明書(Indemnity form),連同4亡證書、身份證複印本一併提交,約一星期,待總行批準後,仍在世的聯名戶頭持有人便可取款。」



除非上述聯名戶頭持有人想要直接關閉戶頭,則另當別論,他必須提交所需支持文件,包括出示財產分配執行書或遺囑認證書,以免日後遭已故者至親前來要求提領存款。




夫妻開聯名戶頭 要主動提問



儘管《中國報》向國內主要銀行查詢時,銀行職員皆表示會在顧客開戶前咨詢客戶的戶頭授權指示,並解釋不同的授權類別,但還是建議民眾在開聯名戶頭時主動向銀行職員提問,選擇最合適自己的授權類別。



事因記者親自前往興業銀行旗下一家分行開設聯名戶頭時,負責開戶的銀行職員,看記者是和丈夫一同前來開設聯名戶頭,便自動為我們選擇「任何一方簽署」便可領款的戶頭授權指示(雖然這也是記者欲選擇的戶頭授權類型)。




這也反映,並非所有銀行職員會主動為開戶者解釋聯名戶頭的授權類別。



據該名職員的解釋,這是任何一方簽署便可領款的聯名戶頭,即便是其中一方離世,領款也不成問題,而且聯名戶頭持有人可選擇申請一張或兩張提款卡,夫妻倆可各持一張。




因此在申請聯名戶頭的時候,若銀行職員沒有提起,當事人也應該主動提問。




新聞背景



網傳不能提款



網上早前流傳這麼一篇文章,內容大意是指,若個人和伴侶或任何人共同擁有一個聯名銀行戶頭,若該戶頭沒有「共有產權」(Joint Tenancy)條款,任何一方過世,在世的聯名戶頭持有人將不會自動繼承戶頭餘款。



文中也提及,鑒於我國許多銀行並沒有實行「共有產權」條款,意即,當其中一方不幸離世,另一方將不會自動繼承共

同持有的戶頭餘款,並繪聲繪影指在世的聯名戶頭持有人將無法提款等,引起坊間一陣惶恐。



向多家銀行查證後,說明聯名戶頭持有者在經過特定程序且符合條件後,還是能提款的。

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